岷縣農商銀行堅持聚焦主責主業、下沉服務重心、強化風險防控，2017年至今連續五年被省農信聯社評為“綜合經營先進單位”，多項指標位居甘肅農信前列。2021年被縣委縣政府授予服務岷縣經濟社會發展獎、全縣助推產業發展先進集體，被縣政府授予支持地方經濟發展獎。營業部被甘肅金融工會授予“甘肅金融先鋒號”榮譽稱號。

　　　記初心使命，深耕農村金融主陣地

　　作為一家縣域法人金融機構，該行始終牢記“服務‘三農’、服務小微、服務縣域經濟”的初心使命，始終堅守服務實體經濟本分，為助力脫貧攻堅、服務鄉村振興提供了金融活水。

　　該行在農戶貸款投放上堅持做小做散、做深做細，杜絕貪大求全、舍近求遠，通過扎實開展“整村授信”、發放“預授信卡”、常規性開展農戶小額貸款營銷等方式，致力于提高農戶貸款覆蓋面、降低農戶融資成本、壓降戶均貸款額度，讓更多群眾享受普惠金融所帶來的優質信貸服務。截至目前，該行農戶授信覆蓋面達到93.34%，戶均貸款余額低至15.72萬元，每年為農戶讓利3000余萬元。

　　為提升貸款質量，該行客戶經理會定期不定期通過認門、認人、識風險的方式進村入戶了解情況，全面掌握了解哪些人在干嗎、哪些人有不良嗜好、哪些人能貸款、哪些人能擔保等有效信息。網點在接受客戶貸款申請時就能根據日常掌握的信息確定借款人有沒有實際需求、能不能貸、能貸多少，在確保借款人有效信貸需求得到及時滿足的同時，有效控制了貸款風險。

　　在“全省五一勞動獎章”獲得者李錄貴的身上，發生過這樣一個故事：他的親外甥來申請貸款，本以為在舅舅處獲批貸款是十拿九穩的事，不料卻因不符合貸款條件而被拒絕，到最后哪怕是親戚不往來，也始終沒有松開口子。此后，他再三向親朋好友聲明堅決不放人情貸款，“打招呼”和“走后門”是不起作用的。在岷縣農商銀行，能看到很多李錄貴式的人物，他們身上無不散發著剛正不阿、堅持原則、堅守底線的氣息和精神，也正是他們，為貸款投放提供了有效的“防火墻”，為該行穩健經營和高質量發展提供了堅實保障。

　　在貸款管理中，難免會遇到“甲借乙用”“冒名貸款”等難心事和煩心事，該行信貸人員堅持從日常掌握和入戶調查所得信息著手，以借款人的品行、從事行業、經營規模、借款用途倒推貸款合理性和額度，作為貸與不貸、能貸多少的重要依據，同時堅持要求客戶必須要有一部分自有啟動資金，防止空手套白狼問題的出現。除此之外，還做到了對于有不良嗜好、無固定用途、無正當職業的堅決不貸，并通過各種渠道口口相傳，打消此類人群申貸念頭。經過長此以往的堅持，目前閭井支行等網點客戶在申請貸款前就會對本人資金需求和償債能力進行認真估算，超承貸能力和需求申請貸款的基本沒有，營造出了需要發展和生產資金客戶及時找農商行，有不良嗜好、無明確用途等不符合條件的客戶不找農商行的良好風氣。閭井支行已連續22年無不良貸款，該行不良貸款零余額的網點達到了5個。

　　靠實貸款責任，提升貸款發放質效

　　該行在依法依規發放貸款的同時，注重厘清界限、靠實責任，也正是沉甸甸的“責任”，推動著該行的各項工作穩健向好發展。

　　把“準”貸前調查，嚴把貸款發放關。在農村地區，由于借款人較難提供有效的資產做擔保，普遍存在擔保難、擔保貴的問題，針對這一問題，對于達不到信用貸款條件或超出信用貸款額度的農戶，該行并不局限于單一擔保方式或者一拒了之，而是在風險可控的前提下，通過“保證+抵押+質押”等多種組合擔保方式作為第二還款來源，既緩解擔保難題，又確保貸款放得出、收得回，這也是閭井支行等網點做大信貸規模、做優資產質量的重要手段。

　　做“穩”貸中審查，靠實管理責任。該行堅持從三個層面開展貸中審查工作。第一個層面是經辦崗，也就是客戶經理崗，客戶經理負責對客戶與身份證照片、客戶提供原件與復印件、資產權屬證明的匹配程度進行核對，確保客戶資料真實;第二個層面是審批崗，也就是網點負責人崗，在審批貸款時會通過詳細審閱信貸資料等方式，進一步核實貸款資料的完整性和貸款主體、用途的合法合規性；第三個層面是貸款發放崗，會計主管會再次同借款主體進行面談核實，在確保資料完整、用途合法合規后方可會簽字并支付。通過以上三道“關口”，既確保了信貸資料的完整性，又對借款和擔保主體進行了進一步核查，落實了各環節責任，減少了操作風險和道德風險。

　　做“勤”貸后檢查，明確清收責任。在嚴格落實貸后檢查要求的基礎上，該行信貸人員在貸款到期一個月前會通過電話聯系、上門核查等方式，掌握客戶生產經營現狀和計劃，對于因貨物積壓等問題資金周轉不開的及時進行轉化，防止客戶因歸還貸款而賤賣貨物或資產。在逾期貸款清收過程中，對于有還款意愿但償還能力出現問題的客戶，一戶一策通過制定可行還款計劃等方式，逐步清收化解。對于有還款能力、無還款意愿的“釘子戶”通過訴前財產保全、立案起訴等方式進行清收，切實以法律手段保障自身合法權益，凈化信用環境。2021年以來，該行共通過訴訟方式清收化解不良貸款157筆2158.76萬元，效果明顯。

　　潮頭登高再擊槳，無邊勝景在前方。從裝著算盤傳票、背在背上的“背包銀行”到包含豐富內容、拿在手里的“背包銀行”，從“帆布鞋”到“車轱轆”，設備一直在變、工具也一直在變，一成不變的唯有扎根農村、服務“三農”的初心。面對新形勢、新任務，該行將用非常之策、下非常之功、舉非常之力，全面貫徹“三新一高”要求，全力服務鄉村振興，為推動全縣經濟社會高質量發展貢獻農信力量，為開創富民興隴新局面增添農信色彩!（王 彬）