趙展慧

　　政策加力、機(jī)制優(yōu)化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)還要努力從“能貸”“會(huì)貸”上下功夫，進(jìn)一步提升服務(wù)中小微企業(yè)水平

　　近日，一攬子支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融政策密集出臺(tái)，其中續(xù)貸政策備受小微企業(yè)關(guān)注。2014年原銀監(jiān)會(huì)就曾出臺(tái)小微企業(yè)的續(xù)貸政策，此次續(xù)貸政策可以看作是“升級(jí)版”。一系列優(yōu)化措施直達(dá)小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”，更精準(zhǔn)地為中小微企業(yè)紓困解難。

　　貸款接續(xù)問題一直以來是金融服務(wù)小微企業(yè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。仍有貸款需求卻無法續(xù)貸或者需要等待較長(zhǎng)時(shí)間才能續(xù)貸，會(huì)對(duì)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。有的企業(yè)為了支撐新舊貸款接續(xù)的過渡期，不得不通過尋求高成本的“過橋”資金來填上短期資金缺口。為了解決小微企業(yè)資金“斷檔”、高息過橋等問題，原銀監(jiān)會(huì)2014年發(fā)布的小微企業(yè)續(xù)貸政策明確，符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后仍有融資需求的，可以申請(qǐng)續(xù)貸，即無須償還本金可接續(xù)融資，這一“無還本續(xù)貸”政策深受小微企業(yè)歡迎。

　　此次推出的續(xù)貸政策在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化，首先是“擴(kuò)范圍”，將續(xù)貸對(duì)象由原來的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，并將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)；同時(shí)“調(diào)標(biāo)準(zhǔn)”，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，明確依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、信用良好企業(yè)的貸款辦理續(xù)期，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。這不僅意味著更多中小微企業(yè)能夠享受政策紅利，而且增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)紓困解難的積極性。

　　新政策為“愿貸”解除后顧之憂。貸款“展期”和“借新還舊”政策較為嚴(yán)格，比如《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》規(guī)定，“借新還舊”歸為關(guān)注類貸款，導(dǎo)致銀行一般不愿意辦理“借新還舊”，更多的是要求企業(yè)“先還后貸”。而此次政策明確，符合一定條件的小微企業(yè)續(xù)貸可以歸為正常類貸款。風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整消除了銀行不愿貸的顧慮，有利于銀行為基本面較好的小微企業(yè)提供“借新還舊”服務(wù)，不需“先還后貸”，提高小微企業(yè)的借貸效率。

　　新政策為“敢貸”夯實(shí)機(jī)制保障。解除金融機(jī)構(gòu)“愿貸”的后顧之憂外，還要讓信貸人員“敢貸”，特別是解決基層信貸人員開展中小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的顧慮。金融監(jiān)管總局近期發(fā)布了普惠信貸盡職免責(zé)制度，細(xì)化盡職免責(zé)的相關(guān)情形，不少銀行已經(jīng)修改了相關(guān)的內(nèi)部規(guī)定，信貸人員“敢貸”的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步提升，有利于續(xù)貸政策真正實(shí)施到位。

　　政策加力、機(jī)制優(yōu)化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點(diǎn)。要將續(xù)貸支持政策真正實(shí)施到位，金融機(jī)構(gòu)還要努力從“能貸”“會(huì)貸”上下功夫，進(jìn)一步提升服務(wù)中小微企業(yè)水平。

　　要依托金融科技，增強(qiáng)“會(huì)貸”本領(lǐng)。銀企信息不對(duì)稱是小微企業(yè)融資難的主要障礙之一。目前已有不少金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)等，推出量身定制的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求。未來，要將金融科技手段進(jìn)一步應(yīng)用于續(xù)貸業(yè)務(wù)，探索建立數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)化的精準(zhǔn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，有序擴(kuò)大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍，走出一條成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)的小微金融服務(wù)之路。

　　要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，把好“能貸”標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化支持并非松綁監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，加強(qiáng)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)管理，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款質(zhì)量，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的重要力量。截至今年8月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率也累計(jì)下降了3.5個(gè)百分點(diǎn)，金融活水為小微企業(yè)注入了源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。隨著續(xù)貸等一系列支持政策的加快落實(shí)，敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制將加快形成，小微企業(yè)融資服務(wù)將持續(xù)優(yōu)化完善。